Card Tokenization For Debit and Credit Cards | Card Tokenization: डेबिट और क्रेडिट कार्ड

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डिजिटल धोखाधड़ी का उदय: COVID -19 महामारी ने डिजिटल अर्थव्यवस्था में भारी बदलाव लाए हैं। अधिक से अधिक ग्राहकों और व्यापारियों के डिजिटल भुगतान को अपनाने के साथ, सुरक्षा को कड़ा करना अब पहले से कहीं अधिक महत्वपूर्ण हो गया है।


Amazon, Myntra, Flipkart, Bigbasket, आदि जैसे ई-कॉमर्स दिग्गज, कार्ड नंबर, समाप्ति तिथि और CVV जैसे संवेदनशील कार्ड विवरणों को इन कंपनियों के डेटाबेस में संग्रहीत करते हैं।अगर डेटाबेस हैक हो जाता है, तो यह एक वास्तविक समस्या बन जाता है क्योंकि सभी कार्ड डेटा आसानी से सुलभ हो जाएंगे।


हर महीने औसतन 6 अरब लेन-देन होने के साथ, अगर ध्यान नहीं दिया गया तो धोखाधड़ी भी आनुपातिक रूप बढ सकता है।यह धोखाधड़ी पूरे देश की वित्तीय व्यवस्था के लिए बहुत बड़ा खतरा हो सकती है। 2019 से 2020 तक, कार्ड धोखाधड़ी में 14% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) बढ़ी है, जबकि पिछले तीन वर्षों में इसमें 34% की वृद्धि हुई है।


क्रेडिट (Credit Card) और डेबिट कार्ड (Debit Card) का इस्तेमाल हम सब अपने रोजमर्रा के छोटे-बड़े काम के लिए करते हैं। ऑनलाइन शॉपिंग करनी हो या किसी ऐप या पॉइंट ऑफ सेल पर पेमेंट करना हो, डेबिट और क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल धड़ल्ले से होता है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि आज से डेबिट और क्रेडिट कार्ड के नियमों में एक बड़ा बदलाव होने जा रहा है। रिजर्व बैंक द्वारा इस नियम को लाने की क्या वजह है। इसकी सूचना दी जा रही है।

Card Tokenization: डेबिट और क्रेडिट कार्ड  :

कार्ड टोकनाइजेशन ऑनलाइन लेन-देन को सुरक्षित बनाने के लिए लाया गया है। इसकी घोषणा आरबीआइ द्वारा की गई है। ऑनलाइन खरीदारी करते समय उपभोक्ता की वित्तीय जानकारी सुरक्षित रहे और उसके साथ कोई फ्राड न हो, यही इसका उद्देश्य है।

टोकनाइजेशन सिस्टम क्या है?– Card Tokenization

नेट बैंकिंग, क्रेडिट/डेबिट कार्ड, मोबाइल वॉलेट, यूपीआई जैसे विकल्पों ने लेन-देन को बहुत सुगम बना दिया है। हालांकि ऑनलाइन खरीदारी में नियमित वृद्धि के कारण डाटा सुरक्षा उल्लंघन के मामलों में वृद्धि काफी तेजी से हुई है। भारतीय रिजर्व बैंक ने इस साइबर सुरक्षा जोखिम से निपटने के लिए पिछले कुछ वर्षों में कई उपाय किए हैं। टोकनाइजेशन भी इनमें से एक है।


टोकेनाइजेशन एक ऐसी प्रक्रिया है, जिसमें आपके क्रेडिट या डेबिट कार्ड की डिटेल को एन्क्रिप्टेड कोड में बदल दिया जाएगा। इसे ही टोकन के नाम से जाना जाएगा। ग्राहक जब भी पॉइंट ऑफ सेल मशीनों, ऑनलाइन या किसी ऐप में क्रेडिट या डेबिट कार्ड से पेमेंट करेंगे तो उनके कार्ड के डिटेल्स इनक्रिप्टेड टोकन के रूप में स्टोर होंगे। प्रत्येक टोकन, कार्ड को जारी करने वाले बैंक, उपयोगकर्ता और डिवाइस का एक अनूठा संयोजन है। व्यापारी और पेमेंट कंपनियां इन टोकन का उपयोग ही लेन-देन के लिए करेंगी और किसी भी हालात में उनको ग्राहक की जानकारियां सहेजने की अनुमति नहीं दी जाएगी।

टोकन नहीं बनाने पर क्या होगा? – Card Tokenization

आरबीआइ ने पेमेंट कंपनियों को ग्राहकों के क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड के डिटेल स्टोर करने से मना किया है। पेमेंट कंपनियों को अब कार्ड के बदले एक कोड देना होगा। यही टोकन का काम करेगा। ये टोकन यूनिक होंगे। कई कार्ड के लिए एक ही टोकन से काम चल जाएगा। अगर आप यह टोकन जनरेट नहीं करते तो भी आप पेमेंट कर सकेंगे, लेकिन आपको हर बार पेमेंट के लिए नए सिरे से कार्ड की डिटेल डालनी पड़ेगी।

टोकनाइजेशन : लाभ – Card Tokenization


1. धोखाधड़ी या चोरी के मामले में सुविधाजनक है क्योंकि विभिन्न प्लेटफार्मों पर एक ही कार्ड से भुगतान के लिए कई टोकन जारी किए जाते हैं।
2. किसी भी प्लेटफॉर्म पर डेटा भंग होने की स्थिति में आपराधिक/हैकर गतिविधियों से सुरक्षा।
3. सुविधाजनक और सुरक्षित आवर्ती भुगतान।
4. कार्ड डेटा का अधिक नियंत्रण: यह सुनिश्चित करने के लिए मौजूदा व्यापारियों के साथ नवीनीकृत/बदले गए कार्डों को लिंक करने का विकल्प, कार्ड के जीवनचक्र परिवर्तनों के साथ चेकआउट अनुभव बाधित नहीं होता है।

टोकनाइजेशन: विशेषताएं – Card Tokenization

1. कार्ड विवरण मर्चेंट पेमेंट गेटवे द्वारा सहेजा नहीं जा सकता है।
2. भुगतान का तरीका- कार्ड को दिया गया टोकन।
3. विभिन्न प्लेटफार्मों के लिए अलग टोकन।

टोकनाइजेशन : पात्रता मानदंड – Card Tokenization

सभी कार्ड वेरिएंट के लिए।

टोकनाइजेशन : शुल्क और प्रभार

कार्ड को टोकनाइज़ करने की सेवा का लाभ उठाने के लिए ग्राहक को कोई शुल्क नहीं देना होगा।

टोकनाइजेशन: सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तें (एमआईटीसी) – Card Tokenization

1. आरबीआई ने भुगतान एग्रीगेटर्स, वॉलेट और ऑनलाइन व्यापारियों (कार्ड जारीकर्ता/कार्ड नेटवर्क के अलावा अन्य कार्ड लेनदेन/भुगतान श्रृंखला में इकाइयां) को पूर्ण कार्ड विवरण सहित कार्ड से संबंधित किसी भी संवेदनशील ग्राहक जानकारी को संग्रहीत नहीं करने का निर्देश दिया है। इसलिए, कार्ड के विवरण को टोकन से बदला जा सकता है। कृपया आश्वस्त रहें कि यह आपके कार्ड लेनदेन के अनुभव में बाधा नहीं डालेगा लेकिन आपके कार्ड लेनदेन को और अधिक सुरक्षित बना देगा।


2. डेबिट कार्ड को ईकॉमर्स मर्चेंट वेबसाइट/मोबाइल एप्लिकेशन पर टोकन किया जाएगा। डेबिट कार्ड टोकनाइजेशन से पहले ओटीपी प्रमाणीकरण के साथ ईकॉमर्स मर्चेंट द्वारा ग्राहक से ग्राहक की सहमति प्राप्त की जाएगी।


3. 30 सितंबर 2022 के बाद सभी कार्डों का टोकन होना जरूरी है।

टोकनाइजेशन से संबंधित महत्वपूर्ण प्रश्न एवं उत्तर – Card Tokenization

1. डी-टोकनाइजेशन क्या है? – Card Tokenization


उत्तर :-  टोकन को वापस वास्तविक कार्ड विवरण में बदलने को डी-टोकनाइजेशन के रूप में जाना जाता है।

2. टोकनाइजेशन का क्या फायदा है? – Card Tokenization


उत्तर :-  एक टोकनयुक्त कार्ड लेनदेन को सुरक्षित माना जाता है क्योंकि लेनदेन प्रसंस्करण के दौरान वास्तविक कार्ड विवरण व्यापारी के साथ साझा नहीं किया जाता है।

3. टोकनीकरण कैसे किया जा सकता है? – Card Tokenization


उत्तर:-  कार्ड धारक टोकन अनुरोधकर्ता द्वारा प्रदान किए गए ऐप पर एक अनुरोध शुरू करके कार्ड को टोकन प्राप्त कर सकता है। टोकन अनुरोधकर्ता कार्ड नेटवर्क को अनुरोध अग्रेषित करेगा, जो कार्ड जारीकर्ता की सहमति से कार्ड, टोकन अनुरोधकर्ता और डिवाइस के संयोजन के अनुरूप टोकन जारी करेगा।

4. इस सेवा का लाभ उठाने के लिए ग्राहक को क्या शुल्क चुकाने होंगे? – Card Tokenization


उत्तर :- इस सेवा का लाभ उठाने के लिए ग्राहक को कोई शुल्क नहीं देना होगा।

5. उपयोग के मामले (उदाहरण / परिदृश्य) क्या हैं जिनके लिए टोकन की अनुमति दी गई है? – Card Tokenization


उत्तर :- सभी उपयोग के मामलों / चैनलों (जैसे, संपर्क रहित कार्ड लेनदेन, क्यूआर कोड, ऐप आदि के माध्यम से भुगतान) के लिए मोबाइल फोन और / या टैबलेट के माध्यम से टोकन की अनुमति दी गई है।

6. क्या टोकनकरण को स्मार्ट वॉच या ऐसे अन्य उपकरणों के माध्यम से सक्षम किया जा सकता है? – Card Tokenization


उत्तर :- मोबाइल फोन, टैबलेट, लैपटॉप, डेस्कटॉप, वियरेबल्स (कलाई की घड़ियां, बैंड आदि), इंटरनेट ऑफ थिंग्स (IoT) डिवाइस आदि जैसे उपभोक्ता उपकरणों पर टोकन की सुविधा उपलब्ध है।

7. टोकन और डी-टोकनाइजेशन कौन कर सकता है? – Card Tokenization


उत्तर :- टोकनाइजेशन और डी-टोकनाइजेशन केवल अधिकृत कार्ड नेटवर्क द्वारा ही किया जा सकता है। भारत में काम करने के लिए आरबीआई द्वारा अधिकृत कार्ड नेटवर्क की सूची आरबीआई की वेबसाइट पर https://www.rbi.org.in/Scripts/PublicationsView.aspx?id=12043 लिंक पर उपलब्ध है ।

9. टोकन लेनदेन में पक्ष/हितधारक कौन हैं? – Card Tokenization


उत्तर :- आम तौर पर, एक टोकन कार्ड लेनदेन में, शामिल पक्ष / हितधारक व्यापारी, व्यापारी के अधिग्रहणकर्ता, कार्ड भुगतान नेटवर्क, टोकन अनुरोधकर्ता, जारीकर्ता और ग्राहक होते हैं। हालांकि, संकेतित संस्थाओं के अलावा कोई अन्य संस्था भी लेनदेन में भाग ले सकती है।

10. टोकनाइजेशन के बाद क्या ग्राहक कार्ड का विवरण सुरक्षित है? – Card Tokenization


उत्तर :- वास्तविक कार्ड डेटा, टोकन और अन्य प्रासंगिक विवरण अधिकृत कार्ड नेटवर्क द्वारा सुरक्षित मोड में संग्रहीत किए जाते हैं। टोकन अनुरोधकर्ता प्राथमिक खाता संख्या (पैन), यानी कार्ड नंबर, या कोई अन्य कार्ड विवरण संग्रहीत नहीं कर सकता है। कार्ड नेटवर्क को सुरक्षा और सुरक्षा के लिए टोकन अनुरोधकर्ता को प्रमाणित करना भी अनिवार्य है जो अंतरराष्ट्रीय सर्वोत्तम प्रथाओं/विश्व स्तर पर स्वीकृत मानकों के अनुरूप है।

11. क्या ग्राहक के लिए कार्ड का टोकन अनिवार्य है? – Card Tokenization


उत्तर :- नहीं, ग्राहक यह चुन सकता है कि उसके कार्ड को टोकन दिया जाए या नहीं।

12. क्या ग्राहकों के पास किसी विशेष उपयोग के मामले में टोकन का चयन करने का विकल्प है?


उत्तर :- ग्राहकों के पास किसी विशेष उपयोग के मामले में, यानी कॉन्टैक्टलेस, क्यूआर कोड आधारित, इन-ऐप भुगतान आदि के लिए अपने कार्ड को रजिस्टर/डी-रजिस्टर करने का विकल्प होता है।

13. टोकननाइजेशन अनुरोध के लिए पंजीकरण की प्रक्रिया कैसे काम करती है? – Card Tokenization


उत्तर :- टोकन अनुरोध के लिए पंजीकरण केवल अतिरिक्त प्रमाणीकरण कारक (AFA) के माध्यम से स्पष्ट ग्राहक सहमति के साथ किया जाता है, न कि चेक बॉक्स, रेडियो बटन आदि के जबरन / डिफ़ॉल्ट / स्वचालित चयन के माध्यम से। ग्राहक को भी विकल्प दिया जाएगा उपयोग के मामले का चयन करना और सीमा निर्धारित करना।

14. क्या ग्राहक टोकनयुक्त कार्ड लेनदेन के लिए अपनी सीमा निर्धारित/चयन कर सकता है?


उत्तर :- ग्राहकों के पास टोकन कार्ड लेनदेन के लिए प्रति लेनदेन और दैनिक लेनदेन सीमा निर्धारित और संशोधित करने का विकल्प है।

15. क्या ग्राहक टोकन के लिए अनुरोध कर सकने वाले कार्डों की संख्या की कोई सीमा है?


उत्तर :-  ग्राहक कितने भी कार्डों के टोकन के लिए अनुरोध कर सकता है। लेनदेन करने के लिए, ग्राहक टोकन अनुरोधकर्ता ऐप के साथ पंजीकृत किसी भी कार्ड का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र होगा।

16. यदि ग्राहक के पास एक से अधिक कार्ड टोकन हैं तो क्या ग्राहक यह चुन सकता है कि किस कार्ड का उपयोग किया जाए?


उत्तर :- कोई भी लेनदेन करने के लिए, ग्राहक टोकन अनुरोधकर्ता ऐप के साथ पंजीकृत किसी भी कार्ड का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र होगा।

17. क्या उन उपकरणों की संख्या की कोई सीमा है जिन पर कार्ड को टोकन किया जा सकता है?


उत्तर :-एक ग्राहक किसी भी डिवाइस पर अपने कार्ड के टोकन के लिए अनुरोध कर सकता है।

18. अपने टोकन कार्ड के साथ किसी भी समस्या के मामले में ग्राहक किससे संपर्क करेगा? वह कहां और कैसे डिवाइस के खो जाने की रिपोर्ट कर सकता है?


उत्तर:-  सभी शिकायतें कार्ड जारीकर्ताओं से की जानी चाहिए।

19. क्या कार्ड जारीकर्ता किसी विशेष कार्ड को टोकन देने से मना कर सकता है?

उत्तर। जोखिम धारणा आदि के आधार पर, कार्ड जारीकर्ता यह निर्णय ले सकते हैं कि उनके द्वारा जारी कार्डों को टोकन अनुरोधकर्ता द्वारा पंजीकृत करने की अनुमति दी जाए या नहीं।

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